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Calculadora de préstamo 80-15-5

80-15-5: calculadora de hipoteca piggyback que compara el primer préstamo del 80% más el segundo del 15% con un solo préstamo del 95% con PMI.

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Dinero

Préstamo piggyback 80-15-5

Compara una hipoteca piggyback 80-15-5 con un solo préstamo del 95% con PMI.

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Pago mensual combinado

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  • Primer préstamo (80%)-
  • Segundo préstamo (15%)-
  • Pago inicial (5%)-
  • Préstamo único del 95% + PMI-
  • Ahorro mensual vs. préstamo único-

La estimación del PMI (~0.5%/año) es aproximada y disminuye con el tiempo en un préstamo único; las tasas reales y el PMI varían según el prestamista y el crédito.

Cómo usar esta calculadora

1. Ingresa el precio de la vivienda y ambas tasas. 2. Elige el plazo de cada préstamo. 3. Compara el pago piggyback con un solo préstamo del 95% con PMI.

Ejemplo resuelto

En una vivienda de $600,000 al 6.5% a 30 años en el primer préstamo y 8.0% a 30 años en el segundo: el primer préstamo de $480,000 cuesta $3,033.93/mes y el segundo de $90,000 cuesta $660.39/mes, totalizando $3,694.31 con $30,000 de pago inicial. Un solo préstamo de $570,000 al 6.5% más ~$237.50 de PMI totaliza $3,840.29, así que el piggyback ahorra $145.97 al mes.

Cómo funcionan los cálculos

Un 80-15-5 divide la compra en una primera hipoteca del 80%, una segunda hipoteca del 15% y un pago inicial del 5%, evitando el PMI porque ningún préstamo supera el 80% del precio. Los pagos mensuales usan amortización estándar: P x r(1+r)^n / ((1+r)^n - 1) con r = tasa anual / 12. La comparación valora un solo préstamo del 95% a la tasa del primer préstamo más un PMI estimado en 0.5% del préstamo al año / 12.

¿Qué es un préstamo piggyback 80-15-5?
Es una combinación de una primera hipoteca del 80%, una segunda hipoteca del 15% y un pago inicial del 5%. Los dos préstamos se 'apilan' para financiar el 95% del precio sin pagar PMI.
¿Cómo evita el PMI una hipoteca piggyback?
El PMI se cobra cuando un solo préstamo supera el 80% del valor de la vivienda. Con 80-15-5, el primer préstamo es exactamente 80%, así que no se requiere PMI, aunque el segundo préstamo tiene una tasa más alta.
¿Un piggyback es más barato que pagar PMI?
No siempre. Compara el pago combinado con el préstamo único más el PMI, y recuerda que el PMI con el tiempo desaparece mientras que el pago de la segunda hipoteca no.
¿Cuáles son los riesgos de una segunda hipoteca?
Tasa más alta, un segundo pago mensual y dos gravámenes sobre la vivienda. Si vendes o refinancias, ambos préstamos deben liquidarse.
¿Cuál es la diferencia entre 80-15-5 y 80-10-10?
El 80-10-10 combina un primer préstamo del 80% con un segundo del 10% y un pago inicial del 10%. El 80-15-5 solo requiere 5% de pago inicial, pero un segundo préstamo mayor y más caro.
¿Aún puedo obtener un préstamo piggyback hoy?
La disponibilidad varía según el prestamista y el mercado. Algunos prestamistas los ofrecen, a menudo como productos de capital de vivienda; pregunta a prestamistas que anuncien préstamos combinados o piggyback.

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Cómo funciona

Cómo funciona: Calculadora de préstamo 80-15-5

Respuesta rápida: En una casa de $600,000, un préstamo combinado 80-15-5 (6.5% el primero, 8% el segundo) cuesta unos $3,694.31 al mes, frente a $3,840.29 de un solo préstamo del 95% con PMI.

Fórmula

Primer préstamo = 80% del precio; segundo = 15%; enganche = 5%
Pago combinado = pago del préstamo 1 + pago del préstamo 2
Comparación = préstamo único del 95% a la tasa del primero + PMI (0.5% anual)

El préstamo combinado evita el PMI al mantener la primera hipoteca en 80% del precio.

Ejemplo práctico

Precio $600,000: primer préstamo $480,000, segundo $90,000, enganche $30,000. Pago combinado $3,694.31; préstamo único con PMI $3,840.29. Diferencia: $145.97.

Casa de $600,000, primer préstamo al 6.5%

Tasa del segundo préstamoPago combinadoAhorro mensual
7%$3,632.70$207.59Abrir
8%$3,694.31$145.97Abrir
9%$3,758.09$82.20Abrir
10%$3,823.74$16.55Abrir

Supuestos y límites

  • Los segundos préstamos (a menudo HELOC) pueden tener tasa variable.
  • El PMI se estima en 0.5% anual; el real varía según el historial crediticio.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un préstamo piggyback 80-15-5?

Es una combinación de una primera hipoteca del 80%, una segunda hipoteca del 15% y un pago inicial del 5%. Los dos préstamos se 'apilan' para financiar el 95% del precio sin pagar PMI.

¿Cómo evita el PMI una hipoteca piggyback?

El PMI se cobra cuando un solo préstamo supera el 80% del valor de la vivienda. Con 80-15-5, el primer préstamo es exactamente 80%, así que no se requiere PMI, aunque el segundo préstamo tiene una tasa más alta.

¿Un piggyback es más barato que pagar PMI?

No siempre. Compara el pago combinado con el préstamo único más el PMI, y recuerda que el PMI con el tiempo desaparece mientras que el pago de la segunda hipoteca no.

¿Cuáles son los riesgos de una segunda hipoteca?

Tasa más alta, un segundo pago mensual y dos gravámenes sobre la vivienda. Si vendes o refinancias, ambos préstamos deben liquidarse.

¿Cuál es la diferencia entre 80-15-5 y 80-10-10?

El 80-10-10 combina un primer préstamo del 80% con un segundo del 10% y un pago inicial del 10%. El 80-15-5 solo requiere 5% de pago inicial, pero un segundo préstamo mayor y más caro.

¿Aún puedo obtener un préstamo piggyback hoy?

La disponibilidad varía según el prestamista y el mercado. Algunos prestamistas los ofrecen, a menudo como productos de capital de vivienda; pregunta a prestamistas que anuncien préstamos combinados o piggyback.