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Snowball vs Avalanche: Karz Chukane Ka Behtar Tarika

CrunchBench संपादकीय टीम द्वारा | अपडेट: 4 अक्टूबर 2026

जब एक से ज़्यादा कर्ज़ हों - credit card, personal loan, consumer loan - तो सबसे बड़ा सवाल होता है: पहले किसको चुकाएं? इसके दो मशहूर तरीके हैं: Snowball (सबसे छोटा कर्ज़ पहले) और Avalanche (सबसे ज़्यादा ब्याज दर वाला कर्ज़ पहले)।

दोनों में हर कर्ज़ का minimum भुगतान जारी रहता है, और बचा हुआ पैसा एक 'target' कर्ज़ पर लगाया जाता है। जैसे ही एक कर्ज़ खत्म होता है, उसकी पूरी किश्त अगले target पर लग जाती है - इसीलिए इसे snowball कहते हैं, गेंद लुढ़कती हुई बड़ी होती जाती है।

Snowball Method: Chhota Karz Pehle

इसमें सबसे छोटी राशि वाले कर्ज़ को पहले निपटाया जाता है, ब्याज दर जो भी हो। जैसे ही पहला कर्ज़ खत्म होता है, मिलने वाली जीत से हौसला बढ़ता है और अगले कर्ज़ पर पूरी ताकत लगती है।

यह तरीका मनोविज्ञान पर काम करता है। कई लोग गणित से ज़्यादा आदत से हारते हैं - छोटी जीत उन्हें योजना पर टिकाए रखती है। अगर आपको लगता है कि लंबे समय तक motivation बनाए रखना मुश्किल होगा, तो snowball अक्सर बेहतर चुनाव है।

Avalanche Method: Sabse Zyada Byaj Pehle

इसमें सबसे ऊंची interest rate वाले कर्ज़ को पहले खत्म किया जाता है। गणित के हिसाब से यह हमेशा सस्ता पड़ता है, क्योंकि सबसे महंगी दर पर ब्याज सबसे तेज़ी से बढ़ता है।

Example: 42% वाले credit card को 13% वाले personal loan से पहले चुकाना हमेशा कुल ब्याज घटाएगा। फर्क छोटा या बड़ा हो सकता है, लेकिन दिशा हमेशा avalanche के पक्ष में होती है। अगर आप अनुशासित हैं और 'सही' गणित चाहते हैं, तो avalanche चुनें।

Dono Me Chunav Kaise Karein

सीधा नियम: अगर motivation की समस्या है तो snowball, अगर अनुशासन है तो avalanche।

एक तीसरा व्यावहारिक नियम भी है - जिस कर्ज़ का balance इतना छोटा है कि 1-2 महीने में निपटाया जा सकता है, उसे पहले निपटा लें (तुरंत जीत), फिर बाकी पर avalanche लगाएं। दोनों का मिश्रण अक्सर सबसे अच्छा काम करता है।

ध्यान रहे: दोनों तरीकों में सभी कर्ज़ों का minimum भुगतान कभी न रोकें, वरना late fee और score पर असर पड़ेगा।

एक ज़रूरी सलाह: target कर्ज़ चुनने के बाद उस पर टिके रहें। हर महीने strategy बदलने से कोई कर्ज़ जल्दी खत्म नहीं होता। 3-4 महीने एक ही target पर चलें, फिर समीक्षा करें। निरंतरता ही snowball और avalanche दोनों की जान है।