Préstamos
¿Cómo se calcula la mensualidad de un préstamo?
La mensualidad fija de un préstamo (en India se llama EMI) cubre el interés del saldo pendiente más una parte del capital. Un crédito de $1,500,000 al 12% anual a 15 años tiene una mensualidad de $18,003 y paga $1,740,454 de intereses en total, el 53.7% de todo lo que se paga.
Última actualización: 20 de octubre de 2026
La fórmula de la mensualidad
Mensualidad = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
P = monto del préstamo, r = tasa anual ÷ 12 ÷ 100 (tasa mensual), n = número de pagos mensuales.
Para $1,500,000 al 12% a 15 años: r = 0.01 y n = 180. El resultado es $18,003 al mes, sin contar seguros ni comisiones.
Por qué al principio pagas sobre todo intereses
Con saldos insolutos, el interés de cada mes se calcula solo sobre lo que aún debes. En el primer mes el interés es $1,500,000 × 1% = $15,000, así que solo $3,003 de la mensualidad reducen el capital. Conforme baja el saldo, la parte de interés disminuye y la de capital crece.
Cómo cambia la mensualidad con el plazo
$1,500,000 al 12% anual
| Plazo | Mensualidad | Intereses totales | Total pagado |
|---|---|---|---|
| 10 años | $21,521 | $1,082,477 | $2,582,477 |
| 15 años | $18,003 | $1,740,454 | $3,240,454 |
| 20 años | $16,516 | $2,463,910 | $3,963,910 |
| 25 años | $15,798 | $3,239,509 | $4,739,509 |
| 30 años | $15,429 | $4,054,508 | $5,554,508 |
Un plazo más largo baja la mensualidad, pero los intereses crecen mucho: de 15 a 30 años la mensualidad baja unos $2,573, pero pagas unos $2,314,054 más de intereses.
El efecto de un pago anticipado
Un pago anticipado a capital reduce directamente el saldo. Si después del primer año abonas $100,000 y mantienes la misma mensualidad, el crédito termina unos 26 meses antes y te ahorras cerca de $368,501 de intereses. Pide al banco que el abono se aplique a capital y elige si quieres reducir el plazo (ahorra más) o la mensualidad.
Tasa, CAT y lo que no incluye la fórmula
En México los bancos deben informar el CAT (Costo Anual Total), que suma intereses, comisiones y seguros obligatorios. Por eso el pago real suele ser mayor que el de la fórmula: en un crédito hipotecario se agregan los seguros de vida y de daños, y en uno automotriz el seguro del auto. Para comparar ofertas usa el CAT, no solo la tasa. Si tu crédito tiene tasa variable, un aumento del 12% al 13% subiría la mensualidad del ejemplo a unos $18,979.
Puntos clave
- Mensualidad = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), con r la tasa mensual y n el número de pagos.
- $1,500,000 al 12% a 15 años: mensualidad $18,003, intereses totales $1,740,454.
- Al inicio pagas sobre todo intereses; la parte de capital crece cada mes.
- Un plazo más largo baja la mensualidad pero encarece mucho el crédito.
- Compara créditos por su CAT, que incluye comisiones y seguros.
Preguntas frecuentes
¿La mensualidad incluye los seguros?
La fórmula no. Los seguros de vida, daños o del auto y las comisiones se suman aparte; revisa tu tabla de amortización o la carátula del crédito.
¿Qué es mejor después de un pago anticipado, reducir plazo o mensualidad?
Reducir el plazo ahorra más intereses. Reducir la mensualidad libera flujo cada mes. Si puedes seguir pagando lo mismo, reduce el plazo.
¿Por qué se llama EMI en otros países?
EMI significa equated monthly instalment, el término usado en India para la misma mensualidad fija calculada con saldos insolutos.
Fuentes: Banco de México - CAT, CONDUSEF