Guía · Tarjetas de crédito

Cómo calcular el interés de una tarjeta de crédito (y cómo evitarlo)

Por el Equipo Editorial de CrunchBench · Actualizado el 4 de octubre de 2026

El interés de tu tarjeta se calcula con una fórmula sencilla: tasa de interés diaria × saldo promedio diario × días del ciclo. Si debes $2,000 con una TAE del 24% durante 30 días, pagas unos $39.45 de intereses. La buena noticia: si pagas el total cada mes dentro del período de gracia, el interés es cero.

La fórmula que usan casi todos los bancos

La gran mayoría de los emisores de tarjetas usan el método del saldo promedio diario. Cada día del ciclo de facturación, el banco toma tu saldo al final del día, suma todos esos saldos y los divide entre los días del ciclo. Sobre ese promedio aplica una tasa de interés diaria.

La TAE es la tasa anual equivalente (lo que en inglés se llama APR). Al dividirla entre 365 días se obtiene la tasa periódica diaria, que es la que realmente se aplica a tu deuda cada día.

Los tres ingredientes del cálculo

1. Tu TAE. Aparece en tu estado de cuenta y en el contrato de la tarjeta. Las tarjetas comunes cobran entre 18% y 30% anual. Un punto porcentual de diferencia parece poco, pero sobre un saldo alto se nota mucho.
2. El saldo promedio diario. No es el saldo con el que cierras el mes: es el promedio de lo que debiste cada día. Si pagas a mitad del ciclo, tu promedio baja y pagas menos interés.
3. Los días del ciclo. Normalmente entre 28 y 31 días. Más días con saldo pendiente significa más interés acumulado.

Ejemplo paso a paso: $2,000 al 24%

Ese mes tu deuda real creció a $2,039.45 aunque no compraste nada más. Y aquí está el detalle que encarece todo: el interés del próximo mes se calcula sobre el nuevo saldo, que ya incluye los $39.45. Eso es interés compuesto trabajando en tu contra.

Si tu saldo varía durante el mes, el banco promedia: suma el saldo de cada día y divide entre los días del ciclo. Por eso pagar aunque sea una parte a mitad del ciclo reduce el interés más de lo que la gente cree.

El período de gracia: cómo pagar cero intereses

Casi todas las tarjetas ofrecen un período de gracia de 21 a 25 días después del cierre del ciclo. Si pagas el saldo total del estado de cuenta antes de que termine ese período, no pagas ni un centavo de interés sobre tus compras.

Dos advertencias importantes:

• El período de gracia solo aplica si pagas el total. Si pagas el mínimo o un pago parcial, pierdes la gracia y el interés se calcula desde la fecha de cada compra.
• Los adelantos en efectivo (retiros en cajero con la tarjeta) casi nunca tienen período de gracia: generan interés desde el primer día, suelen tener una TAE más alta y además cobran comisión.

4 errores que encarecen tu deuda

1. Pagar solo el mínimo. El pago mínimo apenas cubre el interés del mes, así que el capital casi no baja. Una deuda de $5,000 al 22% pagando solo el mínimo puede tardar décadas en liquidarse.
2. Usar la tarjeta para adelantos en efectivo. Interés desde el día uno, sin período de gracia y con comisión por retiro. Es la forma más cara de usar una tarjeta.
3. Ignorar la TAE al elegir tarjeta. Entre una tarjeta al 19% y otra al 27% hay un mundo de diferencia si mantienes saldos. Si no pagas el total cada mes, la TAE es el dato más importante.
4. Creer que el interés se calcula sobre el pago mínimo. No: se calcula sobre tu saldo pendiente. El pago mínimo solo determina cuánto debes abonar ese mes, no la base del interés.

Preguntas frecuentes

¿Pago intereses si siempre pago el mínimo a tiempo?

Sí. Pagar a tiempo evita cargos por mora y protege tu historial, pero el saldo restante sigue generando interés cada día. El mínimo mantiene la cuenta al corriente, no la deja en ceros.

¿El interés se calcula sobre el saldo inicial o el actual del mes?

Sobre el saldo promedio diario del ciclo, que refleja los cargos, pagos y el interés acumulado día por día. Cada pago que haces durante el mes reduce ese promedio.

¿Qué es la tasa periódica diaria?

Es tu TAE dividida entre 365. Con una TAE del 24%, la tasa diaria es 0.0658%. Parece insignificante, pero aplicada todos los días sobre miles de dólares suma rápido.

¿Los adelantos en efectivo tienen período de gracia?

Normalmente no. Los retiros en efectivo con tarjeta generan interés desde el mismo día del retiro, con una tasa que suele ser más alta que la de compras, más una comisión por la transacción.